在保险业向价值驱动转型的背景下，针对传统保险营销存在的客户需求识别不足、触达渠道单一和服务同质化问题，文章以相关实践为基础，构建数据驱动的功能保障型保险精准营销体系。研究基于 1217 份客户数据，采用二阶聚类算法将客户划分为中产稳健型、高净值长期投资型和成熟稳健型三类，结合自我决定理论（SDT）解析其心理动机，依托健康驿站构建“智享、尊享、优享”三级场景承接需求，并通过数字化中台形成“识别 - 触达 - 转化 - 追踪”客户旅程闭环。经过实证，该模式下试点网点健康驿站月均保费实现突破，件均保费提高 10% ～ 18%，同步降本增效，为保险企业数智化转型提供科学且可复制的实践路径。