利率持续下行推动商业银行净息差不断收窄，传统依赖利差收入的金融机构面临前所未有的盈利压力。邮政代理金融依托其覆盖城乡的网络优势和庞大的客群基础，在低利率环境下既面临利差收入收缩、市场竞争加剧、客户需求升级等多重挑战，又迎来业务转型、协同赋能、生态重构的战略机遇。文章基于低利率趋势的成因与特征，从中间业务拓展、客户分层经营、数字化转型、协同生态构建及人才队伍建设 5 个维度提出经营策略，旨在为邮政代理金融突破盈利困境、实现高质量可持续发展提供理论参考与实践指引。